Testbericht der der Stiftung Warentest in der Zeitschrift Finanztest 07.2013 (vom 18.06.2013 auf Heft Juli 2013)
Das Fazit vorab: Finanztest rät:
1) “Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bewahrt Menschen vor dem finanziellen Absturz, wenn sie zum Beispiel aufgrund von Krankheit oder nach einem Unfall dauerhaft nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten können.”
2) “Viele Anbieter haben aber Tarife mit unterschiedlicher Qualität im Angebot.”
3) “Die Qualität eines Vertrages ist das erste Kriterium bei der Wahl von Berufsunfähigkeitsschutz, der Preis erst das zweite.”
(Quelle: Stiftung Warentest Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherungen Juli 2013)
Was hat die Zeitschrift Finanztest der Stiftung Warentest genau getestet?
Getestet hat Finanztest folgende zwei Vertragsvarianten: Die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) und die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) als Kombination mit einer Risikolebensversicherung. Insgesamt hat Ökotest 75 Tarife (davon 48 SBU-Policen und 27BUZ-Policen) getestet.
Welchen Stellenwert hat die Berufsunfähigkeitsversicherung für Finanztest?
Die Zeitschrift weist schon in der Überschrift darauf hin, dass die Absicherung der Arbeitskraft für jeden wichtig ist. Dies stimmt nicht ganz, denn wer z.B. ausreichende Einkünfte aus anderen Quellen wie z.B. Vermögen hat, benötigt diesen Versicherungsschutz nicht.
Welches Testergebnis bringt der Test der Stiftung Warentest aus Juli 2013?
Die Zeitschrift Finanztest hat folgende Kriterien hinsichtlich der Versicherungsbedingungen getestet:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Sechs-Monats-Prognose
- Rückwirkende Leistung in den ersten sechs Monaten
- rückwirkende Leistung für mindestens drei Jahre
- Nachversicherungsgarantie
- Stundungsrecht
- Befristete Anerkenntnisse
- Verzicht auf § 19 Abs. 3 und 4 VVG (Versicherungsvertragsgesetz)
Diese Kriterien sind zu 70% in den Test eingeflossen. Darüber hinaus sind die Antraggestaltung mit 20% und die Möglichkeiten möglichst viele Berufe möglichst lange zu versichern mit 10% in den Test eingegangen.
Der Test umfasst nicht den ganzen Markt. Finanztest hat Versicherungen um ein Angebot gebeten und nur die im Test aufgenommen, die auf diese Anfrage geantwortet haben. Auf eine verdeckte Erhebung der Daten hat Finanztest verzichtet und damit fehlen Tarife folgender Versicherungen im Test:
Concordia
Delta Direkt
Helvetia
Inter
Ithzhoer
LV von 1871
LVM
Mecklenburgische
Münchener Verein
Nürnberger
Nürnberger Beamten
Oeco Capital
ÖSA
PB Lebensversicherung
Rheinland
Targo
Uelzener und Vorsorge
Das Qualitätsurteil „Sehr Gut“ beim Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherungen 2013 erhalten (in alphabetischer Reihenfolge):
Aachen Münchener: SBU
Allianz: SBU Plus
Alte Leipziger: SBU BV10
Arag: BUZ IR 13
Asstel: Berufsunfähigkeitsversicherung BU2012BF
Axa: BUZ AT2N
Axa: SBU ASBV
Barmenia: SBU Solo BU
Barmenia: StarBUZ
Basler: SBU BV 13
Condor: Comfort-BUZ
Continentale: SBU Vorsorge Premium
CosmosDirekt: BUZ-Comfort
DBV (Deutsche Beamtenversicherung): BUZ AT2N
DBV (Deutsche Beamtenversicherung): SBU ASBV
Debeka: Top-SBU
Dialog: SBU-professional
Ergo Direkt: SBU-Premium
Europa: SBU-Vorsorge Premium
Familienfürsorge: Berufsunfähigkeitsversicherung 10.2
Generali: SBU 13 Klassik
Gothaer: BUZ
Gothaer: SBU Premium
Hannoversche: Comfort-BUZ-Plus
HanseMerkur: SBU
HDI: SBU EGO Classic BV13
HUK24: Premium-BUZ
Huk-Coburg: Premium-BUZ 8.2
Mamax: BUZ Macura
Mamax: BUZ_D
MyLife: SBU BVN+
Neue BBV: SBU Protect Komfort
Neue BBV: SBU Protectt Prestige
Neue Leben: SBU Comfort
Öffentliche Berlin Brandenburg: SBU
Öffentliche Braunschweig: BUZ BR
Öffentliche Oldenburg: Top-SBU
Provinzial Hannover: Top-SBV
Provinzial Rheinland: Top-SBU
R + V AG: BUZ
R+V a.g.: BUZ BR
Saarland: Top-SBU
Signal Iduna: SI Premium-SBU
Sparkassen Versicherung Sachsen: Top-SBV
Stuttgarter: SBU Plus
SV Sparkassenversicherung: Top-SBU
Swiss Life: SBU T 943
Universa: BUZ
Versicherungskammer Bayern: SBU
VHV: SBU-Exklusiv VBS-Plus
Volkswohlbund: SBU
Volkswohlbund: SBU+
VPV: SBU
WGV: BUZ
Württembergische: SBU BURV
WWK: SBU-Complete BS05
Zurich Deutscher Herold: BUZ TOP
Zurich Deutscher Herold: SBU Vorsorge
Die weiteren Platzierten aus dem Test der Stiftung Wartentest Berufsunfähigkeitsversicherungen lauten:
Credit Life: BUZ-Premium BUO13
Interrisk: SBU XXL
SDK Leben: SBU
DANV (Ergo): BUZ BUB BUR
Ergo: BUZ BUB BUR
interrisk: SBU XL
Gothaer: SBU classic
Huk24: BUZ 24
Huk-Coburg: BUZ 8.1
Swiss Life: SBU T943
Hannoversche: Comfort-BUZ
CosmosDirekt: BUZ-Basis
Debeka: SBU
Signal Iduna: SBU SI BU
Ergo Direkt: SBU-Basis
WWK: SBU-Basis BS05
Wege den BU-Schutz preisgünstiger umzusetzen
Darüber hinaus gibt die Stiftung Warentest eine Liste „kleiner Kniffe“ aus, um die Versicherung preisgünstiger werden zu lassen. Diese Wege sind jedoch riskant und sollten erst in Erwägung gezogen werden, wenn die optimale Berufsunfähigkeitsversicherung einfach nicht finanzierbar ist.
1: Früh einsteigen
Wer schon als Student einsteigt bekommt die Versicherungsschutz für weniger Geld und ist über einen längeren Zeitraum abgesichert. Dabei zahlen Sie oft nicht mehr, als wenn Sie den Vertrag erst mit 30 oder später beginnen.
2: Jährlich zahlen
Bei jährlicher Zahlungsweise sparren Sie den Ratenzahlungszuschlag.
3: Berufswechsel melden
Wenn Sie in eine günstigeren (weniger riskanten) Beruf gewechselt haben, kann die Prämie für diese Berufsgruppe günstiger sein.
4: Alternativen nutzen
Es gibt Versicherungsalternativen, die weniger Beitrag kosten und wenigsten einen Teil der Risiken abdecken.
5: Weniger Rente versichern
Wenn der Beitrag zu hoch, kann eine Reduzierung der versicherten Rente den Schutz finanzierbar machen. Diese Variante empfiehlt Finanztest z.B. Berufeinsteigern, die am Anfang noch nicht genug Geld haben. Wichtig ist hier aber darauf zu achten, dass der Vertrag später über eine Nachversicherungsgarantie erhöht werden kann.
6: Auf Qualität verzichten
Wenn Sie auf einige gute Kriterien in den Versicherungsbedingungen verzichten, führt dies auch zu einer geringen Prämie.
7: eine kürze Laufzeit versichern
Der Vertrag wird umso teurer, je höher das versicherte Endalter liegt. Eine Möglichkeit ist hier, einen Vertrag bis zum 67. Lebensjahr und einen mit kürzerem Endalter abzuschließen. Wenn die Berufsunfähigkeit erst spät eintritt, dann reicht eventuell das bis dahin gesparte Vermögen aus, um die Lücke zu finanzieren.
Unser Fazit:
Der Testbericht zeigt gut die Bedeutung dieser Versicherung und benennt einige wichtige Kriterien bei der Auswahl des individuell passenden Versicherungstarif. Dieser Testbericht der Stiftung Warentest hat viel Kritik bekommen, weitere Informationen dazu finden Sie auf unserer FAQ-Seite.
Wir bleiben für Sie am Ball und berichten auch vom Testbericht der Stiftung Warentest zu Berufsunfähigkeitsversicherungen im Jahr 2014.